你们最近有看到这个新闻吗？
CAR-T治疗法，2个月症状完全缓解，癌细胞“清零”，无论对医药圈还是普通大众，都是一个好消息，或者一个希望。
但同时，也对这万一针的费用瞠目结舌，这可不是普通家庭所能承受的。
由此也引发出一系列大家比较关心的问题，比如：
1.CAR-T是什么意思？
2.CAR-T可以治疗哪些癌症？
3.医保能报销吗？
4.百万医疗险能报销吗？
本篇，就这4个问题来聊聊这万一针的“抗癌神药”。
一、CAR-T是什么意思？
CAR-T是什么意思？其实全称是chimericantigenreceptorT-cellimmunotherapy，即嵌合抗原受体T细胞免疫疗法。
它的原理就是激活患者体内的免疫系统来应对癌症，治疗过程大致如下：通过抽血方式，在细胞制备工厂对来源于患者的T细胞用基因工程进行改造、增强，然后联结CAR（肿瘤嵌合抗原受体），回输给患者以攻击肿瘤细胞。
简单的说，就是通过基因编辑给T细胞装上了CAR这个癌细胞追踪识别器，让T细胞从卫士变成超级卫士，对癌细胞进行精准的全面消杀。
再来看一个更形象的比喻：
某岁月安好的城市（人体），突然出现了一群恐怖分子（癌细胞），肆意破坏城市。
但恐怖分子很精明，在警察（免疫系统）面前伪装成人畜无害的平民，背地里却干一些丧心病狂的坏事，警察无能为力。
于是，市长聘请了非常厉害的高级督察进行城市治理，对该市的警察进行技术培训（T细胞体外改造）。
经过技术培训的警察很快学习了如何识别恐怖分子伪装的能力，并且通过高级技术将警察进行复制粘贴（改造后的T细胞进行扩增），经过一系列炫目操作，将原来个无法识别恐怖分子的普通警察变成10万个可以精准识别恐怖分子的特种兵。
最终，还城市一个安宁。
基于此，细胞免疫疗法被寄予厚望，因为人体自身免疫系统才是应对各种疾病的最强武器。
但如今的CAR-T医学技术，还远达不到攻克癌症的地步。
文章开头的陈阿姨是CAR-T在国内批准上市后治疗出院的首例患者，在此之前，也有一些癌症患者是CAR-T临床研究的试验者，有的疗效显著，也有的效果并不好。
二、CAR-T可以治疗哪些癌症？
大家都很好奇CAR-T可以治疗哪些癌症？是不是对所有癌症都有效？
CAR-T疗法目前适应范围有限，主要用于血液瘤，如大B细胞淋巴瘤、急性淋巴细胞白血病。
而国内获批上市的CAR-T细胞治疗药品——阿基伦赛注射液，只批准用于“二线或以上系统性治疗后复发或难治性大B细胞淋巴瘤成人患者”，即它的适应症只有这一种。
然而，即使是针对适应症大B细胞淋巴瘤，也并不是%能治愈。
至于肝癌、肺癌、胃癌等实体肿瘤，目前CAR-T还没有突破，进度最快也只是处于临床试验阶段，离临床应用还有一段距离。
此外，CAR-T仍有其不足之处，可能引发身体反应过激，导致血压下降、低氧等问题，监护不周可能会危及生命。
因此，CAR-T虽然是攻克癌症的希望，但现在千万不要神话它，更不要病急乱投医而上当受骗，最终人财两失…
三、医保能报销吗？
当然，万一用到，那医保能报销吗？毕竟万无疑是天价。
很遗憾，无论是6月获批的复星奕凯达还是9月刚上市的药明巨诺CAR-T药物，都暂未进入医保目录，而且短期内也很难进入医保。
据复星方面透露，奕医院药房，当前主要在院外DTP药房购买，现在有奕凯达的DTP药房数量也相对有限，医院还有待观察。
综合看来，这万的药品费，未来很长一段时间都需要患者自费承担。
这时候肯定有人会质疑：为何社保涵盖的这种昂贵药品种类不多？医院药房为什么不进货？
哪个国家不想让国民病有所？哪个医生不想给患者使用最合适的药？
但是，过于昂贵的药物对医保、对医院都是沉重的负担。
对于国家来讲，医保基金的钱是有限的，作为国民基础保障的医保，将大量资金用于受众群体并不是非常广泛的特定疾病昂贵药品上，并不现实。
医院而言，医保要控费，医院药品都是零加成，原价进货原价卖，这种昂贵药物一般都有严格储存要求，万一储存期间再有个闪失，岂不是得不偿失，医院也没有太大动力去做这个事情。
当然，我们期待CAR-T疗法取得重大突破的同时，未来也能早日“平民化”，让更多患者从中受益。
四、百万医疗险能报销吗？
可以肯定的是，目前并不是所有百万医疗险都可以报销CAT-T药物。
能不能报，关键看3点：
1.免责条款是否除外
癌症有多种治疗方式，比如常见的手术、放化疗、靶向药治疗、内分泌疗法以及免疫治疗。
CAR-T本质上是一种肿瘤免疫治疗，且属于免疫治疗中的细胞免疫疗法。
下图为某百万医疗险免责条款：
明确写明：不承担“所有基因疗法和细胞免疫疗法“造成的医疗费用。
换句话说，条款明确除外细胞免疫疗法的百万医疗险，使用CAR-T细胞治疗药品是无法获得赔付的。
2.产品是否报销院外购药
所谓院外购药，医院里买不到，需要去外面指定药房购买。
但并不是所有百万医疗险均可报销院外购药，而且这类产品还不少，或者仅仅涵盖部分肿瘤特药。
上文有提到，复星奕医院药房，只能在院外数量有限的DTP药房购买。
所以，就算产品没有对细胞免疫疗法免除责任，但如果不能报销院外购药，治疗中使用奕凯达仍然无法报销。
即便包含外购药，但外购药中不含奕凯达，也无法得到报销。
3.核保结论是否个人单独除外
比如，投保时有血液疾病告知，最终百万医疗险核保结论涉及“除外血液系统疾病及其并发症的治疗”“除外血液系统肿瘤及其并发症的治疗”等等，后续治疗时如果使用类似复星奕凯达这样的阿基伦塞注射液，同样无法获得赔付。
综上，百万医疗险可以报销CAR-T药物，但需同时满足如下4个条件：
百万医疗险不对细胞免疫疗法免除责任
个人并未被保司除外血液系统疾病所买产品包含外购药报销责任外购药品目录包含奕凯达这类药物截至目前，已经明确可以报销CAR-T药物的百万医疗险包括：
复星联合超越保（6年保证续保）
复星联合药神1号特药险版平安健康i药保特药险附加平安健康i药保的平安e生保众安尊享e生系列太平财险e保无忧特别提醒：平安e生保本身对院外购药免除责任，必须得单独附加i药保。
此外，部分热销产品明确对细胞免疫疗法除外责任，比如：
好医保长期医疗（20年保证续保）
泰康泰享年年（20年保证续保）最后，2个建议与大家共勉：
从买保险的优先级而言，医疗险一定优先于重疾险；
保险就是条款约束的合同，赔不赔、怎么赔都是明确写进合同，跟公司大小并无关系。